Как использовать материнский капитал и военную ипотеку

По данным «Росвоенипотеки», субсидирующей выдачу целевых жилищных займов (ЦЖЗ) на покупку жилья военнослужащими, около половины всех контрактников, использовавших военную ипотеку с 2007 г., состоят в официальном браке и имеют хотя бы 1 ребенка. При этом около трети военнослужащих воспитывают 2 и более детей. Неудивительно поэтому, что очень многие контрактники из тех, чьи семьи имеют право на получение финансовой поддержки от государства за рождение второго ребенка (или задумываются о такой возможности), задаются вопросом о том, можно ли совместить материнский капитал (МК) и военную ипотеку (ВИ) для покупки жилья. Данная статья подробно отвечает на этот вопрос, освещая все плюсы и минусы одновременного использования ипотечных накоплений участников НИС и мат. капитала для приобретения квартиры (дома), а также объясняет порядок действий, которые необходимо предпринять для подобной покупки.

Особенности использования военной ипотеки и материнского капитала одновременно

Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения (НИС) для военнослужащих заработала в 2005 г. — с принятием ФЗ № 117-ФЗ от 20.08.2004 г. Однако первые сделки по приобретению ипотечного жилья с использованием средств со счетов НИС начали проводиться только в 2007 г., когда на эти счета стали перечисляться средства из федерального бюджета.

Поддержка российских семей по программе мат. капитала начала осуществляться также в 2007 г. (после подписания ФЗ № 256-ФЗ 29 декабря 2006 г.), когда женщинам, родившим второго ребенка, стали выдавать сертификаты на МК, которые они могли использовать для улучшения жилищных условий своих семей.

При этом первые 10 лет существования обеих программ они действовали независимо друг от друга. Объединить их для покупки одного жилья не могли не только мужчина (военный контрактник — участник НИС) и его жена, в чьей семье появлялся второй ребенок, но даже и женщина-военнослужащий, родившая второго ребенка и имеющая право использовать как свои ипотечные накопления по программе ВИ, так и сертификат на МК.

Причиной подобной невозможности совместного использования военной ипотеки и мат. капитала долгое время являлось противоречие между 117-м и 256-м Законами, заложенное в них еще на этапе их принятия. Так, согласно ст. 11 ФЗ № 117, жилье, приобретенное военнослужащим на его средства в НИС, после снятия с него всех обременений переходит в полную и единоличную собственность данного контрактника. Напротив, в силу ст. 10 ФЗ № 256, жилье, купленное на материнский капитал, должно оформляться в собственность всех членов семьи в равных долях.

Данное противоречие было устранено 25 мая 2017 г. — с принятием Постановления Правительств РФ № 627. Согласно данному документу, средства МК теперь можно использовать одновременно с деньгами из программы НИС, но исключительно в 2 целях:

1. В качестве дополнительной суммы для увеличения первоначального взноса за приобретаемую жилплощадь.
2. На оплату основного «тела» ипотечного кредита (ИК) и процентов по нему (важно: на данную цель средства МК можно было потратить и до 2017 г., но только тогда, когда в договоре об ипотеке было прямо прописано разрешение на подобное использование «материнского» сертификата).

Плюсы и минусы совмещения двух программ

Разрешение использовать вместе ВИ и МК дало семьям военных целый ряд преимуществ перед раздельным использованием данных программ жилищной поддержки семей. К плюсам относятся:

1. Суммирование МК и первоначальных ЦЖЗ, выделяемых из средств военнослужащих с их счетов в НИС, позволяет семьям контрактников в отдельных ситуациях приобретать квартиры даже без привлечения банковских кредитов.
2. В том случае, если без ИК все-таки не обойтись, увеличенная сумма первоначального взноса дает семье возможность купить квартиру большей площади, чем та, которую военнослужащий мог приобрести только по ВИ.
3. Если же жилье было взято по ипотеке исключительно на средства контрактника с его счета в НИС (что, как уже указывалось выше, до 2017 г. происходило во всех случаях приобретения жилья по военным ИК), и этот военнослужащий увольняется из армии до полного погашения кредита (а платить оставшиеся проценты по ИК в такой ситуации он обязан собственными деньгами), то помочь семье с оплатой данного долга могут именно средства МК.
4. Наконец, немаловажным плюсом является моральное состояние супруги военнослужащего, на которого оформляется ВИ. Помогая мужу погасить военную ипотеку средствами мат. капитала, жена получает уверенность в том, что через какое-то время в будущем (если ее супруг вдруг решит уйти из семьи) она и ее дети не останутся без жилья, так как у них будут в нем доли.

Впрочем, в ситуации совмещения ВИ и МК есть и минусы:

1. Главным недостатком схемы является опасность потерять большую часть денег из средств мат. капитала и остаться вообще без жилья. Произойти это может в том случае, если перед увольняемым из армии военнослужащим возникает обязанность вернуть государству все средства с его счета в НИС, потраченные на покупку ипотечной квартиры. Если бывший контрактник не может этого сделать, то банк имеет право продать его жилье с открытых торгов и вернуть заемщику только основное тело кредита, а все уплаченные по нему проценты (включая и деньги из средств МК) семьей военного отставника будут потеряны.
2. Еще одним минусом (но уже техническим) является то, что банки до сих пор крайне неохотно работают с мат. капиталом, используемым для увеличения первоначального взноса за квартиры, приобретаемые в новостройках. Несмотря на принятое в 2017 г. Постановление № 627, в 2020 г. буквально пара российских банков предоставляет заемщикам подобную возможность.

Порядок действий

Для того чтобы использовать МК при покупке жилплощади по ВИ, семье военнослужащего следует придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Прежде всего, участник НИС должен выбрать жилье и обратиться в подходящий банк с целью реализовать свое право на военную ипотеку.
2. Если банк одобряет его заявку, стороны подписывают ипотечный договор. В том случае, если семья контрактника планирует увеличить первоначальный взнос за жилье из средств МК (а не просто погашать ими проценты по ИК), данный пункт необходимо прямо прописать в договоре — еще на этапе его обсуждения.
3. После заключения военнослужащим договора с банком его супруга (обладательница сертификата на МК) обращается в Пенсионный фонд РФ с заявлением о желании использовать свой мат. капитал для погашения ипотеки мужа (процентов по ИК).
4. Если все документы оформлены правильно, то специалисты ПФ РФ дают «добро» на использование средств МК для оплаты ипотеки. Если же есть какие-то технические ошибки, они подсказывают, как их исправить.

Необходимые документы

В пакет документов, представляемых в ПФ РФ для использования МК в целях полного (или частичного) погашения ВИ, входят:

• заявление женщины, получившей сертификат на МК, о желании использовать средства мат. капитала на оплату ипотечного жилья;
• сертификат на МК (его дубликат);
• паспорт и СНИЛС обладательницы сертификата;
• свидетельство о браке с военнослужащим, который приобретает жилплощадь по ВИ (оформляет ИК);
• копия кредитного договора на ипотечную квартиру (дом);
• справка из банка о размерах задолженности по кредиту (в том случае, если МК планируется использовать на оплату процентов по ИК).

В ряде случаев (например, если кредитным договором было предусмотрено подписание отдельного договора об ипотеке или квартира была приобретена в еще недостроенном доме по программе участия в долевом строительстве) в ПФ РФ необходимо представлять дополнительные документы — какие, лучшие всего узнавать у юристов.

Однако на какую бы цель семья ни планировала потратить средства МК (на первоначальный взнос за квартиру или оплату процентов по ИК), в вышеозначенный пакет документов всегда нужно включать нотариально заверенное согласие военнослужащего, на которого была оформлена ВИ, выделить доли в ипотечном жилье своей супруге и детям — не позднее 6 месяцев после использования мат. капитала и снятия с квартиры (дома) всех обременений.

Да, и военная ипотека, и использование средств мат. капитала для улучшения жилищных условий являются мощными программами финансовой поддержки семей со стороны государства. В случае же объединения этих программ семьи военнослужащих получают возможность приобрести жилье максимально быстро, причем, практически не вкладывая в него собственных средств. Разумеется, у одновременного использования ВИ и МК есть и свои слабые стороны. Тем не менее, если предварительно изучить все подводные камни данной схемы приобретения жилья, никаких проблем с его быстрым получением в собственность у семей военнослужащих с 2 (или более) детьми возникать не должно.

 Загрузка ...