Военная ипотека для пенсионеров — маркетинговая уловка

Несмотря на то, что накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения (НИС) для военнослужащих действует с 2005 г., не все ее участники воспользовались (или планируют воспользоваться) возможностью приобретения жилья по военной ипотеке (ВИ) во время службы в армии. Часть контрактников сознательно откладывает момент покупки квартиры (дома) на свои ипотечные накопления (ИпН) до выхода на пенсию, так как их служба сопряжена с постоянными переездами по стране — приобрести жилье, оплачивать коммунальные услуги (отопление, кап. ремонт дома и т. д.), но не жить в нем они считают невыгодным.

Однако такие военнослужащие активно интересуются условиями ипотеки для военных пенсионеров, планируя купить квартиру в подходящем регионе России сразу же после окончания службы в армии. Кроме того, многих интересует возможность получения ипотеки без наличия военного билета. Данная статья подробно рассказывает о том, какое жилье и на каких условиях могут приобретать военные пенсионеры, какие документы им необходимо представить для этого в банк, и какие кредитные учреждения предоставляют им наиболее выгодные ипотечные кредиты в 2025 г.

Ипотека для военных пенсионеров — особая программа или обычный кредит

Согласно ФЗ № 117-ФЗ от 20.08.2004 г., любой военнослужащий — участник НИС через 3 года после включения в реестр данной системы может использовать денежные средства, накопленные на его счету в НИС, для того, чтобы взять ипотечный кредит (ИК) и приобрести на него жилье по льготной программе ВИ (по процентной ставке от 4,9 до 9,9 % годовых — в зависимости от вида ипотеки и предоставляющего кредит банка).

При этом, в силу того же 117-го Закона, существуют ограничения на выдачу ИК — льготную ВИ контрактнику могут предоставить только во время его службы в армии и исключительно до достижения им 45-летнего возраста. После увольнения из рядов ВС РФ бывший военнослужащий теряет возможность получить льготный ИК по программе «Военной ипотеки».

Однако следует учитывать, что если за военным пенсионером сохраняется право использования его ИпН (что, согласно п. 4 ст. 10. ФЗ № 117, дают 20-летняя выслуга, либо «военный стаж» длительностью 10 лет и увольнение по льготному основанию, либо признание контрактника непригодным к несению военной службы по решению ВВК), то после ухода из армии отставник получает свои накопления со счета в НИС в полном объеме и далее может использовать их по собственному усмотрению.

Как правило, военные пенсионеры, не успевшие воспользоваться правом взятия ВИ во время службы в армии, после ухода из рядов ВС РФ тратят свои ИпН (зачастую добавляя к ним собственные сбережения) на покупку жилья без привлечения дополнительных банковских кредитов. Однако никто не запрещает отставнику взять в кредитном учреждении ИК и приобрести на него более дорогую квартиру (дом), использовав ИпН в качестве первоначального взноса за жилье.

Плюсом последнего варианта приобретения жилплощади является то, что при покупке квартиры по ИК военный пенсионер не ограничен ничем — ни видом приобретаемого жилья, ни его стоимостью. Однако минусов у этого варианта гораздо больше:

• ипотеку после увольнения из армии бывшему военнослужащему придется брать не на льготных, а на обычных условиях (на которых ее предоставляют «простым», не имеющим отношения к армии россиянам) — под более высокий, чем у ВИ, процент;
• из-за серьезного возраста заемщика (более 40–45 лет) кредитное учреждение будет предъявлять к нему более строгие требования, к которым относятся: наличие дополнительного (кроме пенсии) источника дохода у отставника, необходимость дополнительного залога под кредит и т. п.;
• обычно банки выдают ипотеку заемщикам на такой срок, чтобы их возраст на момент погашения ИК не превышал общеустановленного возраста выхода на пенсию для граждан РФ (65 лет — для мужчин, 60 — для женщин). С учетом того, что военные пенсионеры берут ипотеку, когда им уже переваливает за 40 лет, срок ИК для них естественным образом сокращается, а ежемесячные платежи по ипотеке — наоборот, увеличиваются;
• наконец, сами проценты по ипотечному кредиту отставного контрактника будет обязано оплачивать уже не государство в лице «Росвоенипотеки» (как это происходит при взятии ИК действующим военнослужащим — участником НИС), а сам заемщик из собственных средств.

Кто может получить ипотеку — основные требования к заемщику

Суммируя информацию из предыдущего раздела статьи, следует подчеркнуть еще раз: никакой особой программы военной ипотеки для пенсионеров из числа бывших военнослужащих по контракту в России по состоянию на 2025 г. не существует. Отставные контрактники берут ИК на покупку жилья на тех же условиях, что и обычные россияне.

Единственный вариант для военного пенсионера получить ИК на льготных условиях (под ставку менее 6 % годовых) — это воспользоваться программой «Льготная семейная ипотека», которая действует для всех граждан РФ с 2018 г. (основание — Постановление Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 г.). Однако для того, чтобы попасть под эту программу, отставной военнослужащий и его жена, уже имеющие одного ребенка, должны родить (либо усыновить) второго до 31.12.2022 г.

Во всех остальных случаях (при взятии кредита холостыми отставниками либо женатыми, но без детей) проценты по ИК для военных пенсионеров окажутся значительно больше, чем при ВИ, а требования к бывшим военнослужащим как к заемщикам, как уже указывалось выше, — также будут более жесткими.

Наконец, очень существенным (а иногда — решающим) фактором является само наличие у бывшего контрактника ИпН, заработанных им за время службы в армии. Не секрет, что банки гораздо охотнее выдают ипотеку ответственным людям, к которым относятся военные пенсионеры, заслужившие право на использование своих накоплений в НИС, чем тем отставникам, которые пусть и заработали военную пенсию, но при этом остались без ИпН, уйдя со службы без необходимой выслуги лет или по «не положительной» статье. У таких военных пенсионеров шансы получить ипотеку в банке минимальны.

Требования к работающим пенсионерам

Вне зависимости от того, работает отставник или живет исключительно на свою военную пенсию, банки всегда рассматривают его как более кредитоспособного клиента, чем обычного «гражданского» заемщика. Причина этого в том, что у бывшего военнослужащего уже есть стабильный источник дохода, каковым является его пенсия (обычно это пенсия за выслугу лет, средний размер которой по России в 2025 г. составляет 15 000–20 000 руб., а у отставников с 20-летней и более выслугой приближается к 25 000–30 000 руб.).

Лишить этого «источника дохода» военного пенсионера не может никто, поэтому при высокой пенсии одинокий отставник (или же женатый, но без детей) вполне способен выплачивать из нее проценты по ИК, а остаток — оставлять себе на жизнь. Тем не менее, если пенсионер еще и работает, то такому заемщику любой банк может легко выдать ипотеку даже без дополнительного залога, поручителей или созаемщика.

Единственное требование в данном случае состоит в том, что вместе со справкой из пенсионного органа Минобороны о размере своей военной пенсии бывший военнослужащий должен представить в кредитное учреждение еще и справку о своей зарплате с последнего места работы, где он официально был трудоустроен хотя бы последние 3 месяца.

Если официальная («белая») зарплата пенсионера превышает сумму процентов, которые ему придется ежемесячно платить по ИК в том случае, если банк согласится выдать ему ипотеку, то никаких других требований к нему, как к заемщику, кредитное учреждение, как правило, больше не предъявляет. В этой ситуации последнему достаточно самого ипотечного жилья, которое выступает в качестве залога по ипотечному договору, и в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по ИК переходит к банку.

Требования к неработающим пенсионерам

К неработающим военным отставникам, претендующим на получение ипотеки, банки предъявляют, конечно же, более серьезные требования:

• прежде всего, кредитное учреждение может потребовать от потенциального заемщика раскрыть все доходы его семьи, которые могут пойти на оплату процентов по ИК, — например, предъявить справку о зарплате его супруги;
• также банк может потребовать официально включить супругу пенсионера в ипотечный договор в качестве созаемщика на ипотечное жилье;
• наконец, одним из решающих плюсов для неработающего отставника при рассмотрении вопроса о предоставлении ему ипотеки может оказаться наличие в его собственности какой-либо недвижимости. Если она будет оформлена в ипотечном договоре в качестве дополнительного залога (либо основного — при выдаче ИК без внесения первоначального взноса за жилье, что часто происходит в ситуации, когда военнослужащий уходит на пенсию без права использования своих ИпН), то банк гораздо охотнее выдаст такому пенсионеру ипотеку на новое жилье.

Процедура оформления ипотеки для военных пенсионеров

Так как военные отставники берут ипотеку на тех же условиях, что и обычные россияне, то основное «тело» сделки по взятию ИК выглядит для них стандартным образом. Для того чтобы оформить ипотеку, отставной контрактник обязан:

• собрать необходимый пакет документов;
• подать их в банк и дождаться положительного решения кредитного учреждения;
• заключить договор купли-продажи на ипотечное жилье и застраховать последнее;
• подписать договор на ИК с банком;
• внести первоначальный взнос за жилье;
• оформить право собственности на квартиру (дом) с обременением в пользу банка и начать выплачивать ежемесячные проценты по ИК.

Единственным отличием взятия ипотеки военным пенсионером от аналогичной сделки, осуществляемой между банком и гражданином РФ, не служившим в армии по контракту, является то, что в качестве первоначального взноса за жилье военный отставник может использовать не личные сбережения, а денежные средства, накопленные на его счету в НИС за время его службы в рядах ВС РФ.

Если военный отставник планирует использовать для частичной оплаты ипотеки именно ИпН, то еще до обращения в банк за ИК ему желательно написать заявление в «Росвоенипотеку» с просьбой о переводе полагающихся ему ипотечных накоплений на его банковский счет, так как рассмотрение подобного заявления и перечисление денежных средств «Росвоенипотекой» занимает не менее месяца.

Необходимые документы

Для того чтобы взять ипотеку, отставному контрактнику необходимо представить в банк следующие документы:

• заявление с просьбой о выдаче ИК;
• паспорт;
• военное пенсионное удостоверение;
• справку из пенсионного органа Минобороны о размере своей пенсии;
• свидетельство участника НИС (где указывается сумма накопленных во время службы в армии ипотечных денежных средств, которые отставник планирует потратить в качестве первоначального взноса за ипотечное жилье), либо справку из банка, где открыт спецсчет, на который «Росвоенипотекой» уже перечислены деньги, накопленные на счету военнослужащего в НИС за годы его службы в армии, с указанием находящейся на данном спецсчете суммы;
• если ипотека оформляется под залог имеющейся недвижимости, находящейся в собственности заемщика, то он должен предъявить в банк документы на эту недвижимость (техпаспорт, сведения о ее кадастровой стоимости и оценку стоимости независимым экспертом, выписки из домовой книги и Росреестра о праве собственности на жилье);
• наконец, работающий военный пенсионер обязан дополнительно представить в кредитное учреждение свою трудовую книжку и справку о зарплате с места работы.

Список банков и условия на 2025 год

В настоящее время ипотеку россиянам предоставляют практически все отечественные банки. При этом самые выгодные условия предлагают крупнейшие из них — как владельцы наибольшей ликвидности. В нижеприведенной Таблице 1 собраны сведения об ипотечных продуктах десятка ведущих российских банков, которыми в 2025 г. могут воспользоваться военные пенсионеры:

Да, государство заботится о тех, кто с оружием в руках защищает его безопасность, — в частности, для военнослужащих разработана целая ипотечная система, призванная обеспечить их бесплатным жильем во время службы в армии. При этом пользоваться ее возможностями именно во время военной службы контрактников не заставляет никто — при желании они могут использовать свои ипотечные накопления для покупки жилья (в том числе и по ипотеке) и после увольнения из рядов ВС РФ. И хотя приобрести ипотечную квартиру военному пенсионеру немного сложнее, чем действующему военнослужащему, государство никак не ограничивает военных в данном вопросе, предоставляя им право самим решать: когда и как им удобнее обзаводиться собственным жильем.

 Загрузка ...